Bruselas estudia la deuda hipotecaria

Una decisión con impacto para los deudores

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) analizará si una persona insolvente puede cancelar parte de una deuda hipotecaria cuando la vivienda habitual no alcanza el valor suficiente para cubrir el préstamo pendiente.

La cuestión ha sido enviada desde el Tribunal de Instancia de Murcia, que ha solicitado una interpretación europea sobre la aplicación de las reglas de segunda oportunidad en España.

El caso afecta a dos personas físicas que acudieron a un concurso sin masa y solicitaron la exoneración de sus deudas. Su planteamiento es que la hipoteca solo debería proteger la cantidad cubierta por el valor real del inmueble y que el resto del préstamo debería poder quedar liberado.

La decisión del tribunal europeo puede convertirse en un criterio relevante para futuros procedimientos de insolvencia personal.

El problema de conservar la vivienda

La situación analizada aparece cuando una persona mantiene una hipoteca cuyo importe pendiente es superior al valor actual de la vivienda. Este escenario puede producirse por distintos motivos económicos, como la caída del valor de los inmuebles o la acumulación de deuda durante largos periodos.

Cuando existe esa diferencia, la garantía hipotecaria no cubre completamente el crédito. Por ello, surge la pregunta de si la parte no cubierta debe seguir teniendo una protección especial.

El conflicto no afecta únicamente a una cuestión económica, sino también al objetivo de los sistemas de segunda oportunidad: permitir que las personas insolventes puedan recuperar estabilidad financiera.

Una diferencia normativa pendiente

El tribunal murciano ha señalado que la legislación española contempla una solución concreta cuando la exoneración se solicita mediante un plan de pagos. En ese procedimiento, la parte del crédito garantizado que supera el valor de la garantía puede acceder a la exoneración. Sin embargo, en los concursos sin masa y sin liquidación la normativa no establece expresamente el mismo tratamiento.

Esta diferencia ha generado la duda que ahora debe resolver Europa: si dos personas con una deuda hipotecaria superior al valor de su vivienda pueden recibir respuestas distintas dependiendo del procedimiento utilizado.

La cuestión es relevante porque afecta a la igualdad de trato dentro del sistema concursal.

El equilibrio entre bancos y deudores

La futura decisión del TJUE deberá encontrar un equilibrio entre dos intereses enfrentados.  Por un lado, se encuentra la protección del acreedor hipotecario, que dispone de una garantía vinculada a un inmueble concreto. Por otro, aparece la necesidad de que la segunda oportunidad sea efectiva y permita una verdadera recuperación económica.

La Directiva (UE) 2019/1023 establece principios comunes sobre insolvencia y liberación de deudas, pero corresponde al TJUE determinar cómo deben aplicarse en casos concretos relacionados con garantías reales.

La interpretación europea será determinante para conocer hasta dónde llega la protección hipotecaria cuando el valor del inmueble no cubre la deuda.

Una resolución pendiente

Mientras el TJUE estudia la cuestión, el procedimiento iniciado en Murcia queda suspendido. La respuesta europea tendrá consecuencias prácticas para particulares, entidades financieras y tribunales.

Si el tribunal europeo permite exonerar la parte de deuda no cubierta por la vivienda, se reforzaría la finalidad de la segunda oportunidad y se facilitaría la recuperación económica de determinados deudores. Si mantiene una interpretación más restrictiva, la protección del crédito hipotecario conservará un alcance mayor.